Les 5 piliers de la retraite québécoise
Rente de retraite du Québec (RRQ)
ObligatoireRégime public obligatoire pour tous les travailleurs du Québec. Cotisations prélevées sur le salaire tout au long de la carrière. La rente est versée à partir de 60 ans (avec réduction) ou 65 ans.
Guide complet →Régime de pensions du Canada (RPC)
FédéralL'équivalent fédéral de la RRQ. Les travailleurs du Québec cotisent UNIQUEMENT à la RRQ, pas au RPC — sauf pour la bonification RPC2 depuis 2024.
Sécurité de la vieillesse (SV)
FédéralPension mensuelle fédérale versée à toute personne de 65 ans et plus ayant résidé au Canada suffisamment longtemps. Pas besoin d'avoir travaillé.
REER (Régime enregistré d'épargne-retraite)
Épargne privéeCompte d'épargne à avantage fiscal. Vos cotisations réduisent votre revenu imposable. Les placements fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'au retrait.
Guide complet →CELI (Compte d'épargne libre d'impôt)
Épargne privéeÉpargne et investissements qui croissent sans impôt, et les retraits sont aussi sans impôt. Plus flexible que le REER — idéal pour compléter la retraite.
Guide complet →Régime de retraite d'employeur
OptionnelRégime à prestations déterminées (RPD) ou à cotisations déterminées (RCD). Offert par certains employeurs — secteur public, grandes entreprises. Très avantageux si disponible.
💡 La règle du 70% — combien épargner ?
À la retraite, la plupart des dépenses diminuent (hypothèque payée, enfants autonomes, moins de transport). La règle dit qu'il vous faut environ 70% de votre revenu de travail pour maintenir votre style de vie.
Exemple : Revenu de travail 65 000 $/an
→ Besoin à la retraite : 45 500 $/an
→ RRQ (moy.) : ~9 800 $/an | SV : ~8 400 $/an
→ À générer par l'épargne privée : ~27 300 $/an
→ Capital requis (taux 4%) : ~682 500 $
À quel âge prendre sa retraite ? Impact sur la RRQ
Retraite à 60 ans
Retraite à 65 ans
Retraite à 70 ans
Guides détaillés
REER — Guide complet
Plafond 2026, économie d'impôt, REER vs CELI
Lire le guide →CELI — Tout comprendre
Droits de cotisation, placements, erreurs à éviter
Lire le guide →RRQ — Votre rente
Montants 2026, âge optimal, RRQ vs RPC
Lire le guide →Questions fréquentes
Combien faut-il épargner pour la retraite au Québec ?
La règle du 70% suggère qu'à la retraite, vous aurez besoin d'environ 70% de votre revenu de travail pour maintenir votre style de vie. Pour un revenu de 60 000 $/an, visez 42 000 $/an à la retraite. En soustrayant la RRQ (~9 800 $/an) et la SV (~8 400 $/an), il faut générer environ 23 800 $/an de sources privées (REER, CELI, régime d'employeur). Avec un taux de retrait prudent de 4%, cela représente un capital d'environ 595 000 $.
Est-ce que la RRQ et la SV suffisent pour vivre à la retraite au Québec ?
En 2026, la RRQ maximale est d'environ 820 $/mois et la SV d'environ 698 $/mois — soit environ 1 518 $/mois (18 216 $/an) combinés. C'est insuffisant pour maintenir un style de vie confortable au Québec, mais le Supplément de revenu garanti (SRG) peut s'ajouter pour les personnes à faible revenu. L'épargne personnelle via REER et CELI reste essentielle.
REER ou CELI — lequel prioriser pour la retraite ?
Si votre revenu actuel est plus élevé que votre revenu prévu à la retraite, le REER est généralement plus avantageux (vous économisez de l'impôt maintenant, vous en payez moins à la retraite). Si votre revenu sera similaire, ou si vous voulez plus de flexibilité, le CELI est excellent. Idéalement, utilisez les deux selon vos droits disponibles.
Puis-je recevoir la RRQ et continuer à travailler après 65 ans ?
Oui. Depuis 2013, vous pouvez recevoir votre rente RRQ tout en continuant à travailler après 65 ans au Québec. Si vous continuez à cotiser après 65 ans (obligatoire si vous êtes employé), votre rente augmentera. Vous pouvez aussi choisir de cesser de cotiser à la RRQ après 65 ans si vous recevez déjà votre rente.