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Ordre de décaissement optimal à la retraite

L'ordre dans lequel tu retires tes épargnes peut faire une différence de 3 000 $ à 8 000 $/an en impôt — pour le même niveau de vie.

💡 Exemple concret

Robert, 65 ans — Besoin de 70 000 $/an, REER 480k$, CELI 95k$, RRQ 14 000 $/an

Stratégie naïve : tout tirer du FERR (REER)impôt ~18 200 $/an
Stratégie optimale : FERR + CELI + RRQ différéeimpôt ~12 400 $/an
Différer RRQ à 70 ans (+ 42 % à vie)+ 5 880 $/an garantis
CELI pour combler les revenus variables0 $ d'impôt supplémentaire
Économie annuelle~ 5 800 $/an

🎯 Quoi faire maintenant

  1. 1

    Inventorie tes sources de revenus à la retraite : RRQ, SV, FERR, CELI, régime d'employeur, non enregistré

  2. 2

    Calcule l'écart entre ton revenu fixe (RRQ + SV) et ton besoin réel — c'est ce que tes comptes doivent combler

  3. 3

    Consulte un planificateur financier pour modéliser les scénarios de retrait sur 20-30 ans

La stratégie de décaissement étape par étape

1

Utiliser d'abord les revenus non enregistrés

Phase 65-70 ans

Comptes bancaires, placements non enregistrés, revenus de dividendes. Ces retraits n'augmentent pas ton revenu imposable de la même manière que le FERR.

💡 Vider les comptes non enregistrés en premier préserve la croissance libre d'impôt du CELI et retarde les retraits FERR.
2

Tirer du FERR (ex-REER) en gestion du taux marginal

Toujours

Le FERR oblige des retraits minimums dès 72 ans. Mais retirer stratégiquement entre 65 et 71 ans, avant la SV et quand le taux marginal est bas, peut réduire l'impôt futur.

💡 Principe clé : ne jamais laisser le FERR forcer des retraits dans un palier fiscal trop élevé. Anticiper en retirant progressivement.
3

Utiliser le CELI pour les retraits variables

Retraits ponctuels

Besoin exceptionnel (rénovation, voyage, urgence médicale) ? Le CELI ne génère aucun impôt et ne réduit pas les prestations basées sur le revenu (SV, SRG, Allocation-logement).

💡 Le CELI est l'outil de flexibilité parfait à la retraite. Conserver une réserve CELI pour les imprévus plutôt que de tout retirer au départ.
4

Décider du moment optimal pour la RRQ

Décision clé

Chaque mois de report après 65 ans augmente la RRQ de 0,7 % (8,4 %/an). Reporter à 70 ans = +42 % à vie. Si tu as d'autres revenus ou des épargnes, différer est souvent avantageux.

💡 Règle pratique : si tu es en bonne santé et as d'autres revenus de 65 à 70 ans, reporter la RRQ est presque toujours gagnant sur le long terme.

Impact sur les prestations gouvernementales

Retrait FERR
Impôt : Imposable — augmente le revenu netSV : Peut déclencher récupération SVSRG : Réduit ou élimine le SRG
Retrait CELI
Impôt : Non imposable — neutreSV : Aucun impactSRG : Aucun impact
Dividendes non enregistrés
Impôt : Imposables au taux réduitSV : Impact modéréSRG : Peut réduire le SRG
RRQ
Impôt : ImposableSV : Inclus dans le calculSRG : Réduit le SRG

Questions fréquentes

Dois-je commencer à retirer du FERR avant 71 ans ?

Ce n'est pas obligatoire avant 71 ans, mais ça peut être avantageux. Si ton revenu est bas entre 65 et 71 ans, retirer du FERR à un taux faible évite des retraits forcés plus élevés plus tard.

Quand vaut-il mieux prendre la RRQ à 60 ans plutôt que de reporter ?

Si tu as des problèmes de santé sérieux, si tu as besoin des revenus immédiatement, ou si tu n'as pas d'autres épargnes. Dans tous les autres cas, reporter à au moins 65 ans est généralement optimal.

La SV est-elle récupérée si mon revenu est trop élevé ?

Oui. En 2026, la récupération (clawback) commence à environ 90 997 $ de revenu net. Chaque dollar au-delà de ce seuil réduit la SV de 15 cents. D'où l'importance de gérer les retraits FERR sous ce seuil.

Planifier ton décaissement

Le diagnostic identifie les stratégies de retraite les plus adaptées à ta situation actuelle.

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