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Stratégies financières pour Québécois

REER, CELI, fractionnement, décaissement — des stratégies concrètes avec des chiffres réels pour optimiser ta situation fiscale.

💡 Exemple concret

Marc — Célibataire, 38 ans, revenu 72 000 $, REER peu utilisé

Cotisation REER max (18 % du revenu = 12 960 $)économie ~3 900 $
CELIAPP ouvert + 8 000 $ contribuéséconomie ~2 400 $
Crédit de solidarité + TPS+ 760 $
Optimisation assurances + internet- 600 $/an
Impact annuel total~ 7 660 $

🎯 Quoi faire maintenant

  1. 1

    Identifie tes droits de cotisation REER et CELI (disponibles dans ton avis de cotisation ARC)

  2. 2

    Choisis ta stratégie principale selon ton âge et ton revenu (guide ci-dessous)

  3. 3

    Lance le diagnostic pour voir les stratégies les plus pertinentes pour toi

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Stratégies détaillées

🏦

REER vs CELI : choisir le bon compte

Essentiel

La règle de base : contribue au REER si ton revenu actuel est plus élevé que ton revenu futur à la retraite. Sinon, priorise le CELI.

Exemple — Revenu actuel : 75 000 $

Cotisation REER 18 000 $économie d'impôt ~5 400 $
Même argent en CELIaucune économie immédiate
Différence en main+ 5 400 $ cette année
  • ✓Calcule ton taux marginal d'imposition actuel
  • ✓Estime ton revenu prévu à la retraite
  • ✓Si revenu retraite < revenu actuel → REER prioritaire
  • ✓Utilise le CELI pour les projets à court et moyen terme
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📊

Fractionnement du revenu en couple

Intermédiaire

Réduire la facture fiscale combinée d'un couple en transférant du revenu vers le conjoint à revenu plus faible.

Exemple — Couple, 120 000 $ combiné (80k + 40k)

Cotisation REER au nom du conjoint (40k)déduction à 80k
Décaissement futur au taux de 40kéconomie ~4 200 $
Pension de retraite fractionnéejusqu'à 2 000 $ économisés/an
  • ✓Ouvrir un REER de conjoint si ton revenu est significativement plus élevé
  • ✓Prévoir un fractionnement de la pension (après 65 ans)
  • ✓Prêter de l'argent au conjoint au taux prescrit pour investir
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🎯

Maximiser son CELIAPP (acheteurs)

Essentiel

Le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété combine les avantages du REER et du CELI.

Exemple — Premier acheteur, revenu 65 000 $

Cotisation annuelle max8 000 $
Économie d'impôt annuelle~ 2 400 $
Croissance libre d'impôt4 ans × 8k = 32k disponibles
  • ✓Ouvrir un CELIAPP dès maintenant si tu prévois acheter dans < 5 ans
  • ✓Cotiser le maximum annuel (8 000 $) avant le 31 décembre
  • ✓Combiner avec le RAP REER pour maximiser la mise de fonds
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📅

Optimisation du décaissement à la retraite

Avancé

L'ordre dans lequel tu retires tes épargnes (REER, CELI, non enregistré) a un impact majeur sur ta facture fiscale.

Exemple — 65 ans, revenus projetés 70 000 $/an

Retrait REER en premierimpôt élevé sur tout
Stratégie mixte REER + CELIfacture réduite ~3 000-6 000 $/an
Différer RRQ à 70 ans+ 42 % sur chaque versement à vie
  • ✓Convertir le REER en FERR entre 65 et 71 ans selon ton taux marginal
  • ✓Utiliser le CELI pour combler les revenus variables
  • ✓Évaluer si différer la RRQ (jusqu'à 70 ans) est avantageux
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Questions fréquentes

Est-ce que je dois maximiser mon REER avant de cotiser au CELI ?

Pas nécessairement. La règle d'or : REER si ton taux marginal actuel dépasse ton taux estimé à la retraite. Sinon, le CELI est souvent préférable pour la flexibilité.

À partir de quel revenu vaut-il la peine de planifier la fiscalité ?

Dès 45 000 $ de revenu, des stratégies simples comme maximiser le REER ou ouvrir un CELI peuvent générer des économies significatives.

Ai-je besoin d'un planificateur financier ?

Pour les stratégies de base (REER, CELI, CELIAPP), les guides d'ArgentQC sont suffisants. Pour les situations complexes (fractionnement, décaissement, fiducie), un planificateur financier agréé (PFA) est recommandé.

Vois comment ça s'applique à ta situation

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